全球經(jīng)濟正經(jīng)歷數(shù)字化和服務(wù)化轉(zhuǎn)型，在數(shù)字經(jīng)濟浪潮席卷金融領(lǐng)域的當下，消費金融行業(yè)正經(jīng)歷著前所未有的技術(shù)變革，我國消費金融行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中亟須新動能。人工智能（AI）技術(shù)的迅速發(fā)展為消費金融行業(yè)的發(fā)展提供了新機遇，借助人工智能大模型，我國中小消費金融機構(gòu)能夠更精準地把握市場趨勢，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多樣化需求，開拓新業(yè)務(wù)增長點，提升服務(wù)效率，加速消費金融機構(gòu)數(shù)智化升級。

　　政策與技術(shù)雙賦能促進消費金融發(fā)展

　　近年來，國家將提振消費作為擴大內(nèi)需的核心戰(zhàn)略。消費金融是我國促進居民消費和經(jīng)濟增長的重要引擎。我國金融政策積極擴大對消費支持的深度力度廣度，不斷加大對消費金融的支持，普惠金融的數(shù)字化智能化便捷化供給水平明顯提升。

　　我國消費市場龐大，消費金融需求日益增長且多樣化，消費者對便捷、高效、個性化金融服務(wù)的需求持續(xù)上升。消費金融機構(gòu)積極響應(yīng)國家消費刺激政策，加強對消費市場的研究，充分挖掘存量及縣域客群的消費貸款需求，不斷加大對個人消費貸款的投放力度，加快消費金融服務(wù)的便捷性、可得性、適配性，疊加人工智能大模型技術(shù)強大的數(shù)據(jù)處理與分析能力，可有效提升我國消費金融服務(wù)效率，保持消費金融健康可持續(xù)發(fā)展。

　　構(gòu)建全國消費金融數(shù)據(jù)共享聯(lián)盟平臺。通過多種方式打通消費金融數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，共建共生共用共享系統(tǒng)，打通消費金融公司內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)、第三方機構(gòu)數(shù)據(jù)的共享，建立消費金融數(shù)據(jù)流通機制。構(gòu)建全國消費金融數(shù)據(jù)共享聯(lián)盟平臺，實現(xiàn)銀行、消費金融公司、電商平臺等機構(gòu)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通。

　　消費金融機構(gòu)自主研發(fā)和協(xié)同研發(fā)助力我國消費金融大模型建設(shè)。中小消費金融機構(gòu)既可以依托自身實力，構(gòu)建具有自主知識產(chǎn)權(quán)的消費金融大模型，也可以與頭部消費金融機構(gòu)開展合作。隨著人工智能技術(shù)的迭代升級，消費金融大模型也需要不斷迭代優(yōu)化，我國仍需關(guān)注國內(nèi)外人工智能大模型技術(shù)發(fā)展動態(tài)，不斷優(yōu)化政策環(huán)境，鼓勵金融機構(gòu)與企業(yè)積極探索創(chuàng)新應(yīng)用，使人工智能大模型成為我國消費金融發(fā)展的核心競爭力。

　　AI消費金融大模型提升服務(wù)效率

　　通過人工智能大模型在獲客、風(fēng)控、營銷、服務(wù)、智能決策等場景中的深度應(yīng)用，可有效破解區(qū)域發(fā)展不平衡、風(fēng)控成本高等難題，提升消費金融服務(wù)廣度、寬度、深度，延伸消費金融客戶群向縣域地區(qū)擴張下沉，觸達數(shù)字普惠金融“最后一公里”。

　　消費金融數(shù)據(jù)互聯(lián)互通助力AI大模型實現(xiàn)消費金融精準營銷。將客戶的社交媒體網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、個人出行票據(jù)、住宿票據(jù)和平臺消費數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)，與消費者行為軌跡、聊天軟件語音數(shù)據(jù)、圖像數(shù)據(jù)等多模態(tài)數(shù)據(jù)融合，大模型通過分析海量客戶數(shù)據(jù)，能夠精準把握客戶的消費習(xí)慣和偏好，從而實現(xiàn)個性化的金融產(chǎn)品推薦，為消費者設(shè)計更加精準、個性化和高效的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。通過精準營銷，不僅提高了客戶滿意度，還顯著提升了營銷效率和轉(zhuǎn)化率。

　　AI技術(shù)實現(xiàn)消費場景與數(shù)字金融的深度融合。依托數(shù)字技術(shù)將信貸服務(wù)嵌入電商平臺、旅游、餐飲、文體娛樂等多元消費場景，加強對服務(wù)型及耐用品等大額消費的信貸支持，引導(dǎo)消費升級，促進產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，實現(xiàn)金融服務(wù)與消費者需求的精準匹配。促進線上線下融合，推動數(shù)字金融與實體商業(yè)、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)協(xié)同發(fā)展，構(gòu)建覆蓋廣泛的消費信貸生態(tài)體系。

　　大模型加速消費金融新產(chǎn)品開發(fā)。消費金融機構(gòu)可依托AI大模型開發(fā)以文旅暑期游消費分期貸和新產(chǎn)品開發(fā)、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品銷售的消費分期貸等消費金融新場景，搶占技術(shù)應(yīng)用先機，通過深耕消費應(yīng)用場景、技術(shù)賦能、消費金融生態(tài)協(xié)同的組合策略，打造差異化競爭優(yōu)勢，在智能金融新賽道上實現(xiàn)換道超車，為我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入智慧動能。

　　AI優(yōu)化消費金融智能客服系統(tǒng)。建立國家級消費金融數(shù)據(jù)共享平臺，整合稅務(wù)、社保、電商等多類數(shù)據(jù)資源，運用消費金融大模型構(gòu)建客戶全景畫像。開發(fā)智能消費產(chǎn)品推薦引擎，對消費者實現(xiàn)多樣化個性化服務(wù)，努力提升客戶轉(zhuǎn)化率。通過大模型訓(xùn)練提升消費金融復(fù)雜問題解決能力，大模型的情緒分析功能可以幫助企業(yè)優(yōu)化客戶關(guān)系，在貸后管理中實現(xiàn)對客戶情緒的實時監(jiān)測和干預(yù)，顯著提升客戶滿意度和還款意愿。在客戶服務(wù)領(lǐng)域，大模型可以極大提升智能客服的能力，通過優(yōu)化智能客服系統(tǒng)，實現(xiàn)較高的客戶意圖識別準確率，智能化客服系統(tǒng)不僅能夠24小時不間斷服務(wù)，還能通過情緒識別功能提供更加人性化的服務(wù)。

　　AI大模型優(yōu)化消費業(yè)務(wù)流程，提升效率。在全國推廣AI+消費金融標準化審批流程，實現(xiàn)小額貸款秒批秒貸，建立跨機構(gòu)大模型消費服務(wù)共享中心，降低中小金融機構(gòu)技術(shù)應(yīng)用成本。開發(fā)消費金融智能合同生成系統(tǒng)，提升電子合同處理效率，降低人工干預(yù)錯誤率。

　　AI大模型提升消費風(fēng)控能力

　　實現(xiàn)差異化授信策略和風(fēng)險動態(tài)管控。支持人工智能大模型在消費智能獲客、客戶智能推薦、信貸風(fēng)控等領(lǐng)域的應(yīng)用，積累經(jīng)驗并形成可推廣的模式。構(gòu)建多模態(tài)風(fēng)險識別系統(tǒng)，利用大模型整合用戶行為、交易記錄、社交數(shù)據(jù)等，建立動態(tài)畫像機制，實現(xiàn)差異化授信策略和風(fēng)險動態(tài)管控。

　　構(gòu)建全國統(tǒng)一的消費金融風(fēng)險預(yù)警平臺。運用大模型整合分析百萬級交易數(shù)據(jù)，提升消費金融風(fēng)險識別的準確度。建立動態(tài)消費金融風(fēng)險評估模型，根據(jù)宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)、行業(yè)風(fēng)險特征實時調(diào)整風(fēng)控策略。研發(fā)消費金融反欺詐大模型，提高對于團伙欺詐的識別準確率。

　　加強消費金融數(shù)據(jù)安全治理，制定消費金融數(shù)據(jù)安全管理辦法。建立消費金融數(shù)據(jù)分類分級保護制度，建設(shè)國家級金融數(shù)據(jù)安全監(jiān)測中心，實現(xiàn)消費金融數(shù)據(jù)全生命周期監(jiān)控。推廣多方安全計算等技術(shù)，在保護數(shù)據(jù)隱私的前提下實現(xiàn)跨機構(gòu)數(shù)據(jù)共享。

　　前瞻布局智能監(jiān)管體系，推動監(jiān)管科技落地。完善AI風(fēng)控監(jiān)管規(guī)則，利用大模型技術(shù)對金融機構(gòu)產(chǎn)品定價、用戶識別、風(fēng)險控制等進行全流程穿透式監(jiān)管，建立風(fēng)控成效評估與風(fēng)險預(yù)警機制。盡快制定涵蓋模型透明度、可解釋性、算法偏見、倫理風(fēng)險等方面的監(jiān)管標準，強化模型全生命周期管理，完善監(jiān)管制度保障。允許頭部機構(gòu)開展智能授信創(chuàng)新，建立模型偏見檢測與審計標準。強化消費貸資金流向監(jiān)測，逐步實現(xiàn)智能預(yù)警全覆蓋，確保大模型合規(guī)、安全應(yīng)用，符合倫理標準。

　　（作者：劉書霞系北京大學(xué)計算機學(xué)院訪問學(xué)者、河北科技師范學(xué)院智鏈科技創(chuàng)新應(yīng)用研究中心主任；歐陽日輝系中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長）